Una hipoteca es un compromiso de largo plazo, así que durante éste pueden ocurrir eventos inesperados que afectan los ingresos familiares y por lo tanto la capacidad de cubrir los pagos; por ello es de suma importancia el tipo de seguro de protección de pagos que tienes.
Pérdida de empleo
En la mayoría de los casos, el pago de la mensualidad de tu hipoteca incluye un cargo por el seguro de protección de pagos, es importante aclarar que sólo lo incluyen los créditos para personas asalariadas.
Los requisitos básicos para poder hacer efectivo este beneficio son:
• Estar al corriente en los pagos sin mensualidades atrasadas, esto mediante comprobantes de pago de la misma.
• Presentar solicitud a la aseguradora junto con identificaciones oficiales.
• Comprobar que la relación laboral fue terminada por el patrón y que no fue renuncia voluntaria. Para esto se requiere comprobante del finiquito por parte del patrón y la baja del seguro social.
Estos seguros pueden cubrir de tres hasta 18 meses de pagos, dependiendo de la institución financiera, y en algunos casos puede ejercerse más de una vez durante la vida del crédito. Por ejemplo Banregio permite utilizarlo cuantas veces sea necesario, siempre y cuando exista un periodo de espera de 12 meses entre eventos.
Cómo funciona
El seguro de desempleo bancario cubre el importe completo de tus mensualidades, así que el período del crédito no se extiende, el adeudo no crece, ni se generan intereses moratorios. Pero una vez vencido, será tu responsabilidad continuar pagando el adeudo en tiempo y forma.
En el caso de créditos con Infonavit, todos las hipotecas contratadas a partir del 2007 cuentan con un respaldo en caso de pérdida del empleo de manera involuntaria, a este programa se la llama Garantía Infonavit.
Aquellos que obtuvieron su crédito a partir del primero de enero de 2007 cuentan con una Póliza de protección de pagos, este seguro cubre el pago de hasta seis mensualidades de tu crédito durante los primeros 5 años, en forma continua o en varios sucesos y opera después de 30 días de perder el empleo.
Pero si tu crédito lo tramitaste a partir del primero de enero de 2009, cuentas con un Fondo de protección de pagos, éste cubre el pago de hasta seis mensualidades de tu crédito cada 5 años, en forma continua o en varios sucesos y opera después de seis meses a partir del otorgamiento del crédito.
Ambos beneficios pueden ejercerse aún cuando pueda existir algún tipo de atraso, pero siempre y cuando el crédito no se encuentre en fase de demanda. Como el programa cubre las mensualidades en su totalidad y a tiempo, el crédito no se extiende.
Reducción de ingresos
Dentro del mismo programa de Garantía Infonavit , existe una opción de apoyo para aquellas personas que sufrieron reducción de sus ingresos debido a paros técnicos , o recontratación con menor salario.
En este caso las condiciones y requisitos son los siguientes:
• Se recalculará el pago mensual y no será mayor a 35 % del nuevo salario registrado ante el IMSS.
• La disminución de la mensualidad implicará un incremento en el plazo del crédito, sin rebasar el límite establecido en el contrato.
• El crédito debe estar al corriente, sin mensualidades pendientes de pago y no estar en proceso de demanda judicial.
• El apoyo se otorgará durante 12 meses.
• Transcurrido el plazo anterior, el patrón reiniciará los descuentos conforme a lo establecido en el contrato original de crédito.
Si la disminución de ingresos es causada por un paro técnico, la empresa donde labora el asegurado deberá realizar el trámite ante la delegación Infonavit más cercana presentando el dictamen de la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje. En caso de que sea otra la causa, el asegurado deberá presentarse personalmente a las oficinas del instituto a requerir el apoyo.
¿Qué pasa cuando dejas de pagar tu hipoteca?
• Pones en riesgo tu patrimonio, así como todo el dinero invertido en la casa.
• Pones en riesgo tu historial crediticio y con ello la capacidad de compra en el futuro. La información de no pago pasa directamente al buró de crédito el cual guarda ese registro por seis años.
• Puedes perder los beneficios como son, tasas de interés preferencial, recompensas por pago puntual, seguros de vida, de daños a la vivienda y hasta el de desempleo que se cubren con tus mensualidades.
Si vas a contratar una hipoteca, asegúrate de tener un respaldo ante cualquier emergencia que te impida continuar pagando. Contar con un seguro siempre será la opción más barata.
¿Está asegurado el pago de tu hipoteca? 
