Cambia tu hipoteca y ahorra

CNNExpansión

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Si compraste tu casa a crédito y las condiciones actuales del mercado son mejores que cuando adquiriste el financiamiento o simplemente estás buscando una tasa menor, puedes subrogar o sustituir tu hipoteca y pagar menos por tu propiedad.

La subrogación permite a los acreditados cambiar de institución financiera para obtener una tasa menor o mejorar el plazo de su financiamiento, de acuerdo con expertos.

Esta opción es posible desde 2003 gracias al artículo 15 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado que establece la subrogación del Acreedor, o sea sustituir a la entidad acreedora en un financiamiento por otra.

Ello tiene como objetivo fomentar la competencia entre los oferentes, ya que el cliente puede cambiar su crédito a un banco distinto que ofrezca mejores condiciones de pago y beneficiar sus finanzas personales, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

"Esta opci�n es una oportunidad para el acreditado, pero no es un producto popular debido a la poca informaci�n que tienen los usuarios y los tr�mites derivados del cambio", dijo el director de Cr�dito al Consumo de Scotiabank, Ricardo Garc�a Conde.

Uno de los principales obst�culos es que es necesario hacer una nueva escritura p�blica, ya que la casa queda como garant�a y por lo tanto requiere una doble inscripci�n en el registro popular: una para cancelar la hipoteca anterior y otra para acreditar la nueva.

A este proceso, que puede tardar entre 15 y 20 d�as h�biles, debe sumarse el gasto de escrituraci�n y los gastos del notario, que en promedio oscilan en 20,000 pesos.

Adem�s el deudor debe pagar en la mayor�a de los casos la comisi�n por apertura, que es de 2.5% sobre el monto del cr�dito.

"Lo principal es comparar el esquema actual contra el que se planea cambiar, tomando en cuenta el importe de las mensualidades, las comisiones, el plazo a pagar y los gastos accesorios", aconseja el director ejecutivo de Cr�dito Hipotecario de HSBC, Flavio Franyuti Barreda.

El directivo recuerda que esta opci�n es recomendable sobre todo para quienes tienen una tasa de inter�s mayor al 14%, por ejemplo aquellas personas que contrataron un cr�dito en los 90.

Tambi�n debe considerarse en casos donde las hipotecas tengan tasas variables o en Unidades de Inversi�n (Udis), sobre todo cuando se quiere tener mayor certeza y pagos fijos.

Los directivos recomiendan al interesado solicitar a la instituci�n elegida toda la informaci�n pertinente sobre la posibilidad de subrogar su cr�dito incluyendo la Oferta Vinculante, que es el documento que emite la instituci�n y en el que se establecen los t�rminos y condiciones mediante los cuales se obliga a otorgar por un determinado periodo el cr�dito para la vivienda.

En ambas instituciones este tipo de productos, llamados formalmente cr�ditos para pago de pasivos hipotecarios, no representan m�s all� del 5% de su colocaci�n.

Para hacer esta operaci�n, el solicitante, que tiene un cr�dito en el Banco "A" y encuentra que el "B" le ofrece mejores condiciones, debe solicitar el cambio a este �ltimo.

El Banco "B" deber� hacer un an�lisis de viabilidad y medir la capacidad de riesgo del acreditado; generalmente los bancos buscan que el nivel de endeudamiento del solicitante no sea mayor al 40% de sus ingresos brutos.

Si el an�lisis resulta favorable para el acreedor, ser� necesario que el banco con quien se origin� el cr�dito (Banco "A") est� de acuerdo con que la deuda sea subrogada al Banco "B". Tambi�n existen cr�ditos para la mejora de vivienda.

Es importante destacar que aunque el usuario tiene el derecho de sustituir su cr�dito, es necesario el consentimiento de ambas instituciones financieras para efectuar el movimiento, de acuerdo con Condusef.

En M�xico hay 8 instituciones financieras que permiten esta operaci�n: Banamex, Afirme, BBVA, HSBC, Inbursa, Ixe, Santander y Scotiabank.

Para conocer los plazos, tasas de inter�s y montos que estos productos financian, verifica el cuadro comparativo de Condusef.

Finalmente recuerda que antes de tomar una decisi�n debes considerar las ventajas y desventajas que implica concretar el proceso de subrogaci�n.

"Lo importante es mejorar las condiciones, muchas veces se temen los tr�mites pero cuando se comparan con los beneficios el cliente se da cuenta que no es tan engorroso y puede lograr grandes ahorros", aconseja� Flavio Franyuti.

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