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Por qué no disminuye saldo de mi crédito Infonavit

Gabriela Balcazar

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Si tú estás entre las personas que tienen esta inquietud, te diremos cómo funcionan los créditos que otorga el Infonavit para que puedas estar seguro sobre cómo se aplican tus pagos y puedas organizarte mejor para agilizar la liquidación de tu saldo.

Lo primero que debes saber es que por Ley tu crédito Infonavit, así como las mensualidades que pagas y los respectivos intereses, están expresados en salarios mínimos y no en pesos. Es decir, Veces Salario Mínimo Mensual (VSM) se convierte en una unidad de medida similar a las UDIS, lo cual se actualiza según la inflación.

Este hecho implica que tú como acreditado debas ajustar tus pagos al alza cada año, lo que hace que las mensualidades no disminuyan.

Alfredo Rabell, coordinador de soluciones hipotecarias de Infonavit, nos explica que “al estar vinculado el crédito al salario mínimo, cuando el gobierno hace un reajuste salarial, lógicamente tanto la mensualidad como el saldo remanente del crédito también se modificarán”.

Aquí, un problema de este producto frente a los créditos en pesos a tasa fija, es que no es posible saber cuánto será el aumento anual, como ha señalado Daniela Gurrea, directora adjunta de crédito de la Sociedad Hipotecaria Federal.

Sin embargo, la referencia al salario mínimo tiene sus ventajas, afirma Alfredo Rabell, ya que brinda acceso a vivienda para los derechohabientes de menores ingresos. Esto debido a que también la tasa de interés de Infonavit está ligada al salario mínimo, lo que hace que sean las tasas de interés más bajas del mercado, según el ejecutivo.

“La tasa de interés para un trabajador que gana 6 salarios mínimos es del 9%, la cual es baja, si la comparamos con otras opciones. Ahora, si hablamos de empleados de menores ingresos, el apoyo en tasa es cada vez mayor”, anota.

Existe una tabla de tasas de interés para los créditos del Infonavit, que va del 4 al 10%, dependiendo de tu salario. Si quieres saber las veces de salarios mínimos que ganas, consulta la página del instituto (www.infonavit.com.mx).

Que las tasas de interés sean bajas, da como resultado que la capacidad de crédito sea más amplia que la que se obtendría si la tasa y los montos fueran en pesos, la cantidad en crédito del empleado se reduciría.

Además, el Infonavit ofrece apoyos que los bancos y otras instituciones de crédito no dan, como por ejemplo, las prorrogas en el plazo de pago en caso de que el acreditado se quede sin empleo. Y, por otro lado, también tiene un programa de recompensas para los derechohabientes cumplidos, según información del organismo.

Beneficios del esquema VSM

Un ejemplo claro del beneficio del esquema que maneja Infonavit para el trabajador de menores ingresos, es el siguiente:

Pensemos en un derechohabiente que gana 4 salarios mínimos mensuales, y desea comprar un departamento de 300 mil pesos. Por su nivel de ingresos, este trabajador deberá pagar un interés del 8 por ciento.

Bajo este escenario, el Infonavit contempla que una persona de ese nivel de ingresos, pague un salario mínimo de mensualidad, es decir, el 25% de su ingreso.

“Pongamos que esta persona puede obtener, como monto máximo de crédito,  150 Veces Salario Mínimo, que equivalen aproximadamente a 272 mil pesos, siendo los 30 mil restantes lo que él ya tenía ahorrado en Infonavit, es decir, en su subcuenta de vivienda, esto significará un pago mensual de 1,818.53 pesos”, explica Rabell.

Ahora bien, si el mismo cálculo se hace en un crédito en pesos, con una tasa de 12%, por ejemplo, el crédito de 272 mil pesos, al mismo plazo aproximado de 20 años, la mensualidad de este trabajador sería de 3 mil pesos mensuales en lugar de mil 818 pesos. Aunque para ello, el trabajador debería estar ganando 12 mil pesos mensuales. Esto para comprar una casa de 300 mil pesos con un ahorro previo de 30 mil pesos.

Mientras tanto, con el Infonavit, una persona puede comprar esta misma propiedad, con este mismo ahorro, si gana 7 mil 300 pesos al mes, más o menos.

Cualquier cantidad en pesos la puedes convertir a Veces Salario Mínimo. Así por ejemplo, 180 VSM es igual a 327,335.04, o sea, 180 por 59.82 pesos, que es el actual Salario Mínimo Diario del DF, multiplicado por 30.4 días (duración promedio de un mes).

Para liquidar tu crédito más rápido

Para los especialistas, la manera de terminar de pagar más rápido tu crédito y evitar los ajustes al salario anual en tus pagos, es adelantar mensualidades, a la medida de tus posibilidades. “Es importante aclarar que el anticipo de pagos no tiene ninguna penalización”, informa Alfredo Rabell.

Algunos tips para liquidar tu crédito

Si eres acreditado y te descuentan vía nómina mensualmente puedes, aparte, también hacer pagos parciales que se irán a capital. No obstante, el Infonavit no realiza corridas financieras, es decir, no cuenta con una simulación sobre cómo se van a realizar los pagos en cada periodo y cómo están comprendidos; y no ofrece descuentos por estos adelantos para reducir el saldo del crédito. Aunque tampoco te multa.

Ahora que, si tienes más de 2 años ininterrumpidos de pago, puedes inscribirse en el programa Recompensas. (http://portal.infonavit.org.mx/wps/portal/TRABAJADORES/GarantiaInfonavit/AcreditadosCumplidos/DescuentosLiquidacionAnticipada/)

Si haces pagos adelantados derivados de aguinaldo, bonos u otras prestaciones, se irían al capital y el factor asignado al momento de ejercer el crédito será siempre el mismo, mientras que no dejes de pagar.

Descuentos por liquidación anticipada

Si quieres liquidar anticipadamente tu crédito, el Infonavit te ofrece un porcentaje de descuento, de acuerdo a las condiciones de tu crédito, saldo, tasa de interés, monto de tu mensualidad y del tiempo que falta para terminar de pagar la fecha de otorgamiento de tu crédito.

El Infonavit ofrece tres esquemas

30% de descuento. Si la fecha de otorgamiento de tu crédito es anterior a agosto de 1995 y no tienes una reestructura vigente.

10% de descuento por liquidación total. Si la fecha de otorgamiento de tu crédito es de 10 años o más y siempre has pagado puntual y en forma tus mensualidades, y si no has disfrutado de otros beneficios como prórroga o reestructura, es decir, eres un acreditado cumplido.

Si no cumples con alguna de las dos opciones anteriores, Infonavit te calcula un porcentaje de descuento, que va en función de tu caso en particular. Si te interesa, ponte en contacto con el Infonavit y solicítalo.

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