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Cuándo te conviene pagar antes tu hipoteca

Regina Reyes-Heroles C.

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Si tienes excedente en tus ingresos, por bonos, aguinaldo u otro concepto, antes de correr y adelantar un pago analiza tu situación financiera: ¿Tienes otras deudas a corto plazo?, por ejemplo, ¿debes en tus tarjetas de crédito o tienes un préstamo personal? En caso de que sí tengas otras deudas deberás establecer prioridades, más vale pagar primero la tarjeta de crédito donde ya te están cobrando intereses moratorios que adelantar tu hipoteca.

Si no tienes deudas y tus finanzas están organizadas, es decir, estás en números negros, entonces puedes hacer pagos adelantados.

Otro buen motivo para pagar antes tu deuda son proyectos relevantes como, tener un bebé, una maestría, un viaje o tal vez estén pensando ir a un mundial de fútbol.

Cuándo no hacer pagos adelantados

No conviene hacer pagos adelantados cuando tienes una hipoteca a 15 años en la que amortizas capital desde el inicio y en la que la mensualidad no sólo la pagas cómodamente, sino que ya pagándola te queda suficiente dinero para el estilo de vida al que te has acostumbrado.

En otras palabras, no necesariamente te conviene adelantar con un crédito que va acorde con tu perfil con tasa fija, en pesos.

Si tienes excedentes de dinero, pero tu hipoteca es la adecuada, entonces mejor invierte el dinero en otra cosa.

En qué periodo del crédito conviene adelantar pagos

La recomendación es hacer los pagos durante los primeros cinco o hasta ocho años de la hipoteca, cuando se pagan más intereses y se aporta menos a capital. De esta forma, todo lo que adelantes se irá directo a capital y se reducirá el plazo y el pago de intereses.

Avisa a la institución financiera que vas a hacer un pago adelantado y diles si es para reducir tus mensualidades o tu plazo y corrobora que no haya penalización por éstos.

Adelantando algunos pagos puedes llegar a reducir tu hipoteca por casi cinco años. Mira cómo se comporta una hipoteca de 15 años a tasa fija con dos o hasta tres pagos adelantados al año.

Cómo te beneficia realizar al menos un pago adelantado por año

En un crédito por $1,000,000 de pesos (a un plazo a 15 años, con una tasa promedio de 12.75%), pagas una mensualidad promedio de $13,400 pesos; sin embargo, durante el primer año la amortización a capital promedio será de $1,970 pesos cada mes, los otros $11,180 pesos son intereses.

Si en ese primer año pagaras tan sólo una mensualidad extra, será lo equivalente a cuatro mensualidades, es decir, terminarás de pagar tu crédito cuatro meses antes.

Siguiendo esta dinámica, y pagando puntualmente tus mensualidades, los primeros cinco años, en lugar de pagar tu crédito a 15 años, terminarás en 11.8 años.

Consulta qué instituciones financieras te penalizarán, es decir cobran un interés extra por pago anticipado. Generalmente es en créditos con planes de recompensas. Desde luego, prefiere aquellas que no te cobren por adelantar pagos.

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