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Infonavit y el Buró de Crédito

Georgina Navarrete

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Este cambio en los criterios para el otorgamiento de crédito que anunció el Infonavit ha causado mucha inquietud entre los trabajadores; sin embargo, es importante que sepas que si bien un mal historial crediticio afectará tu calificación y modificará las condiciones del préstamo, en ningún caso te quita el derecho a recibir tu crédito para vivienda. 

Es decir, lo más importante a la hora de solicitar tu crédito Infonavit todavía es que tengas una relación laboral vigente, que tu patrón sea cumplido con las aportaciones bimestrales a tu Subcuenta de Vivienda y que reúnas los 116 puntos en tu precalificación. Pero la situación de tu Reporte de Crédito especial -el informe del Buró- determinará el monto que te prestarán y si deberás dejar o no una garantía.

La idea de incluir esta revisión del Buró de Crédito en lo requisitos para obtener un financiamiento por parte de Infonavit tiene el objetivo de proteger tanto al instituto como a los acreditados, pues mientras el Instituto evita parte del riesgo de impago y morosidad, el trabajador no se "sobre endeuda", explica Alfredo Rabell, Coordinador de Crédito y Operación Hipotecaria del infonavit.

La medida era necesaria para fortalecer el proceso de originación de crédito en el Infonavit, que al ser demasiado sencillo ha propiciado desde 2001 que algunos trabajadores soliciten el crédito para comprar viviendas que no necesitan y que frecuentemente son inhabitadas.

Por otro lado, señala la Coordinación de Crédito y Operación Hipotecaria, hasta hoy "Infonavit no cuenta con información confiable acerca del nivel de gasto o compromisos con otras entidades, previo a la contratación del crédito, y eso puede conducir a nuestros derechohabientes a tomar créditos por arriba de la capacidad de pago".

Otra medida tomada por el Infonavit para fortalecer la originación es la impartición de los talleres "Saber para decidir", que favorecen una decisión informada por parte de los derechohabientes sobre qué tipo de crédito es el más adecuado a su perfil y necesidades; y en breve, se presentará el programa de Asesoría Personalizada Infonavit, con el mismo objetivo.

Acreditado "riesgoso"

El Infonavit medirá con la misma vara a todos los trabajadores que soliciten un préstamo, sin importar su ingreso. La evaluación se hará en funcion del Nivel de Índice de Riesgos, para el que se toman en cuenta diversas variables de la empresa donde labora el trabajador.

De tal forma, además de tu situación laboral persoanl, evaluarán a tu empresa: giro, ubicación geográfica, antigüedad, número de bimestres continuos cotizados, tiempo que lleva dada de alta ante Infonavit y otros indicadores de estabilidad en la conservación de la plantilla laboral.

Del informe de tu Buró de Crédito revisarán los préstamos otorgados por entidades financieras, tiendas departamentales y casas comerciales, pero en ningún caso será tomada en cuenta información crediticia sobre contratación de teléfonos fijos, celulares y sistema de cable.

Con toda esta información, el Instituto determinará unas condiciones diferentes de crédito, de acuerdo a tu nivel de ingreso, situación laboral y compromisos adquiridos previamente. El Índice de Riesgos servirá así para ajustar las condiciones de crédito en  cuanto a uso de la Subcuenta de Vivienda y monto máximo de crédito. (Ver cuadro 1 ¿Cómo afecta?)

Existen varios factores que todas las entidades financieras evalúan en un historial crediticio, antes de otorgar un crédito. El más importante es que pagues a tiempo tus deudas, pues determina la salud de tus finanzas. Si tienes pagos consecutivos y sin retrasos darán una mejor impresión.

También importa el monto. Si pagas el saldo total de tus tarjetas de crédito cada mes, tendrás mejor calificación que si sólo pagas los mínimos. Es importante que consideres que en el reporte de crédito tienen un mayor impacto los últimos registros. Un retraso en el último mes, pesará más que si hubiera sido hace un año o dos.

Otro factor a evaluar es que tus líneas de crédito no estén a tope, sobre todo las de los resolventes como las tarjetas bancarias, pues eso disminuye tu capacidad de pago para nuevos créditos. Por último, es importante tu antigüedad en el Buró, mientras más tiempo tengas y tu historial sea más largo, será más fácil determinar tu perfil como deudor.

Ahora, recuerda que Infonavit no sólo revisará tu Buró de Crédito antes de otorgarte un crédito; una vez que lo tengas, también comenzará a informar sobre tu comportamiento de pago, para que sea tomado en cuenta por otras entidades financieras en el momento en que les solicites un crédito (para auto, personal, de nómina, etcétera).

¿Qué significa? Que anteriormente si dejabas de aportar tus mensualidades al Infonavit no tenía ninguna repercusión en su historial crediticio, pero a partir de junio habrá un intercambio de datos entre las Sociedades de Información Crediticia (SIC) y el Instituto.

Así que la recomendación es la misma de siempre: mantente al corriente con los pagos contra viento y manera. En caso de que pierdas tu empleo tienes varias opciones integradas en la Garantía Infonavit, como el seguro de desempleo o las prórrogas, que evitarán que haya información de retraso o impago en tu historial.

Todos los créditos a partir de 2007 cuentan con Seguro de desempleo. Revisa tu situación en caso de necesitarlo.

 

¿Cómo afecta?
El instituto plantea tres niveles en su índice de Riesgos y, en función de cada uno, los requisitos para otorgar el crédito y las condiciones en que se estructurará
Nivel de Índice de Riesgo Requisitos Condiciones del Crédito
Bueno 3 bimestres de cotización continua (sin necesidad de reunir los 166 puntos) 100% del monto de credito. Se mantienen condiciones actuales. No se solicita ahorro inivial
Medio 116 puntos Asesoría personalizada para determinar su mejor alternativa de crédito y vivienda. Retención del SSV equivalente al 7.5% del valor de la vivienda. Uso de SSV como fuente alterna de pago en caso de pérdida de empleo.
Por mejorar 116 puntos Reducción del monto de crédito en 20% Asesoría personalizada para determinar mejor alternativa de crédito y vivienda. Retención del SSV equivalente al 7.5% del valor de la vivienda. Uso del SSV como fuente alterna de pago en caso de pérdida de empleo.

 

La página web del Infonavit, en el apartado de Precalificación, ofrece un simulador de consulta al Buró de Crédito, el cual tiene como objetivo que los derechohabientes conozcan las condiciones del crédito que podrían obtener.

 

Y luego…

Si el Saldo de la Subcuenta de Vivienda no es suficiente para cubrir el 7.5% del valor de la vivienda, el trabajador podrá elegir entre:

1.- Depositar en cuenta del Infonavit el monto faltante en Aportación Voluntaria.

2.- Reducir 10% más el monto de crédito.

La garantía de 7.5% del valor de la casa se liberará:

1.- A solicitud del acreditado, a los 2 años del ejercicio del crédito. Si está al corriente en sus pagos.

2.- A los 3 años del ejercicio del crédito, siempre que esté al corriente en sus pagos. Sin solicitud del acreditado.

3.- A los 5 años del crédito. Sin condiciones.

¿Qué es el Buró de Crédito?

Es una Sociedad de Información Crediticia (SIC), instituciones financieras que proporcionan servicios de recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial de crédito de personas físicas y morales. En México existen dos, el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito.

En pocas palabras, estas entidades tienen bases de datos con la información de todos tus créditos y de tu comportamiento de pago. Es importante que sepas que no es malo "estar en el Buró", sino la calificación que mereces.

Si tienes una tarjeta de crédito bancaria, un crédito comercial o de auto o tienes contratados servicios de telefonía móvil, seguro estás en las bases de datos del Buró o del Círculo. Si has sido buen pagador, tu calificación será buena; si te has atrasado en los pagos de tus créditos, has dejado de pagarlos o has reestructurado deudas, tu calificación será tan mala como tu comportamiento de pago.

"El reporte de crédito es la manifestación del cumplimiento de pagos de toda persona o empresa. Es un archivo que refleja cómo una persona o empresa ha venido cumpliendo con las obligaciones adquiridas con bancos o establecimiento comerciales", según explica el propio Buró de Crédito.

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