Infonavit te apoya si pierdes tu empleo

Georgina Navarrete

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El día que firmaste tu crédito Infonavit, la idea de perder tu trabajo no era parte de tus planes, pero desafortunadamente sucedió. Afortunadamente el financiamiento que aceptaste cuenta con varios apoyos para que sigas adelante y mantengas el control sobre tu patrimonio.

No dejes de pagar las mensualidades

Todas las personas que tienen un crédito vigente con Infonavit gozan de un mecanismo llamado Garantía Infonavit, siempre y cuando no esté en fase de demanda.

Dicha garantía tiene aplicación inmediata y automática, sin necesidad de realizar algún trámite extra para recibir este apoyo y te otorga diversos beneficios que te ayudarán a mantener al corriente las amortizaciones de tu crédito y conserves beneficios como el seguro de vida o el de tu casa.

Dónde hacer tu pagos

Recuerda que el pago de tu crédito lo descontaba tu patrón vía nómina y que esa situación desapareció. Ahora deberás cubrir las mensualidades directamente en un banco o establecimiento comercial autorizado por el Infonavit.

Si no cuentas con un fondo de ahorro para emergencias del cual puedas echar mano mientras encuentras un nuevo empleo, destina una parte de tu finiquito o liquidación para el pago de tu hipoteca; tu casa es tu patrimonio, tu seguridad y la de tu familia. Si tienes algún dinero procura destinarlo al pago directo de tu crédito, así podrás reducir tanto la deuda como los intereses.

Seguro de desempleo

De acuerdo con algunas consultoras de empleo, 76% de los mexicanos que pierden su empleo tardan aproximadamente seis meses en encontrar uno nuevo. La buena noticia es que a partir de 2007, todos los créditos Infonavit tienen un Seguro de Desempleo que cubre el pago de seis mensualidades, aunque ojo, existen dos esquemas y debes saber cuál es que te corresponde.

1. Seguro de Protección de Pagos

Si iniciaste tu trámite de crédito entre 2007 y 2008, este seguro cubre hasta seis mensualidades y sólo aplica si pierdes el empleo de manera involuntaria durante los primeros cinco años después de ejercer tu financiamiento. Puedes utilizar los seis meses de manera continua o en varios sucesos.

Para solicitar este seguro llena el formato correspondiente en la página www.infonavit.gob.mx y llévalo a la oficina más cercana del Infonavit junto con tu carta de finiquito o la copia de tu cheque de liquidación o la sentencia que declare despido injustificado.

 Puedes ir personalmente a una oficina de Infonavit o enviarlo por fax o correo electrónico. Toma en cuenta que:

• La aseguradora autorizará el reclamo una vez que el IMSS registre en su sistema el movimiento de baja laboral.

• El reclamo aplica hasta dos años posteriores a la fecha de pérdida del empleo, siempre que cubras con los requisitos (pérdida involuntaria o despido injustificado).

• Si tu crédito está en cofinanciamiento, este seguro sólo cubre la hipoteca de Infonavit.

• Si no reclamas enseguida dicho seguro, aplicará de inmediato una prórroga y un asesor te visitará para apoyarte en el reclamo del seguro.

• Si liquidas el crédito antes de cumplir 5 años y no requeriste del seguro o eres acreditado pensionado o jubilado, puedes reclamar la devolución de primas no cubiertas. En el primer caso obtendrás devolución y en el segundo se aplicará para amortizar tu crédito.

2. Fondo de Protección de Pagos

Aplica para todos los que iniciaron su trámite en 2009 o años posteriores. Si es tu caso, deberás realizar un co-pago que implica pagar una parte de tu mensualidad y el fondo cubrirá el resto para completar el importe del capital y los intereses. Este esquema protege hasta seis mensualidades por cada cinco años de vida del crédito.

Por ejemplo, si tu crédito está diseñado para pagarlo en 13 años, podrás utilizar tres veces, si así lo requieres. Para ejercer este derecho no es necesario llenar documentación, sólo acude a la oficina Infonavit más cercana y solicítalo. Recuerda que:

• Deberás realizar aportaciones equivalentes a 2% del pago mientras cuentas con relación laboral.

• El fondo aplica después de un periodo llamado "de carencia" de seis meses durante el que el acreditado debe tener relación laboral y después de un periodo de observación de cuatro meses.

• Para ejercer este beneficio debes pagar directamente el importe pactado al momento de reclamar el fondo (co-pago).

• Al recuperar tu empleo, dejas de recibir el beneficio.

• Si firmas un acuerdo de reestructura, se suspende el beneficio.

• Si no solicitas el fondo en tu periodo de desempleo correspondiente, prescribirá a favor del fondo.

Prórrogas Infonavit, otra alternativa

Llegar a la etapa de las prórrogas no es una situación del todo agradable, pues si bien el Instituto no te exigirá el pago de la mensualidad, lo que restará presión a tu situación financiera, tu crédito causará intereses y, en consecuencia, tu deuda crecerá y el plazo de pago se alargará.

Siempre es recomendable utilizar primero el seguro de desempleo al que tengas derecho, antes de solicitar una prórroga; sin embargo, si tu crédito es anterior a 2007 o ya utilizaste el beneficio y aún no tienes un nuevo empleo, ni tienes forma de pagar tus mensualidades de forma directa, es tu mejor opción.

Para solicitar la prórroga del Infonavit sólo debes confirmar por escrito que aceptas los términos y condiciones del acuerdo. Esto debes hacerlo ante el Infonavit por medio de una carta que te dará tu asesor de cobranza. Pero antes de formalizar una prórroga analiza las ventajas y considera el impacto.

Ventaja: Podrás utilizarla hasta por 12 meses continuos y en dos ocasiones a lo largo de la vida del crédito.

Impacto: Mientras estés en prórroga, los intereses que dejas de pagar se acumularán y el plazo será más largo; por eso, es importante que en cuanto tengas posibilidades de cubrir la mensualidad o parte de ella, reinicies el pago. Los meses de prórroga que no utilices podrás ejercerlos en otro suceso similar.

También existe la "prórroga parcial", la cual solicita el pago de 10.64 salarios mínimos vigentes (equivalentes a 637 pesos en 2011), durante el tiempo que dure la prórroga, y el Infonavit te condona la mitad de los intereses no cubiertos. Esta opción puedes solicitarla en Infonatel.

Si tus ingresos no te permiten cubrir la mensualidad completa, pide la visita de un asesor de cobranza para que analice tu caso y acuerden un plan de pagos a tu medida. Cada caso se estudia de manera individual y tiene una solución particular.

¡Ya tengo empleo!

Lo primero que debes hacer es notificar al patrón que tienes un crédito Infonavit vigente, para que haga los descuentos correspondientes y nuevamente comiences a pagar las mensualidades vía nómina.

Por lógica es difícil considerar que tu nuevo salario sea igual al que recibías en tu empleo anterior. Si es más alto, el factor de pago del crédito se ajustará en consecuencia, dependiendo del salario y de la tasa de interés; no obstante, si tu sueldo es menor, deberás seguir pagando lo mismo que antes.

Y es que, si bien puedes acudir al instituto en busca de una disminución de factor de pago, tu crédito sufrirá diversas afectaciones tanto en el monto de la deuda como en el plazo de pago. Es decir, si pagas menos, amortizas menos capital.

Por ejemplo: Si pagabas $1,700 ($1,500 a capital y $200 de intereses), y te disminuyen el pago a $1,000, los otros $700 se acumulan en las cuentas de capital e intereses, de modo que la deuda disminuirá de manera más lenta, lo que alargará el plazo y mantendrá el crédito "gordito". A mayor deuda, más intereses.

La recomendación de los asesores de Infonavit es que debes hacer un esfuerzo por seguir pagando lo mismo, para que liquides tu crédito según lo planeado. De esta manera proteges tu patrimonio y conservas el valor de reventa.

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